留学生如何在美国建立信用记录?

留参谋 2017年09月06日 12:41 媒体报道 阅读(1954)        
美国大学吸引着各国精英,目前约有100万国际学生在美国持有F1/M1/J1签证学习着不同的专业。
很多留学生希望可以顺利完成学业,并且毕业以后有机会在美国工作发展一段时间,却常常在生活中被个人信用记录的问题掣肘。
例如办理手机卡,分期付款购买手机或租房,如果个人信用记录不佳或为零,通常会需要提供额外的担保资金,甚者会被直接回绝。如果国际学生能够有机会在来到美国的第一时间建立个人信用记录,这些情况都会逐步缓解。
美国经济是建立在信用记录之上。在传统的信用模式下,银行会根据你的个人信用历史来判断你是否愿意并且有能力偿还借款,从而决定是否发给你信用卡或贷款。除此之外,个人信用记录还是在美国租房、工作、分期付款买车等事件背景调查的重要依据。
有效使用信用卡是最常见也是最有效的建立个人信用记录的方式。然而,刚刚来到美国的国际学生先天缺失在美国的生活历史,因此信用记录基本为零。所以这一人群在传统的信用模式下,很难获得信用卡。这个怪圈又从根本上切断了国际学生建立美国信用的机会,形成恶性循环,导致长期以来国际学生在美国缺失了很多公平竞争的机会。
但是目前美国的大部分金融机构对于这一迅速增长的市场需求并没有有效的应对措施。这些为美国经济贡献多达310亿美元的国际学生只能接触着过时的传统信用模式,在获得信用卡的道路上阻碍重重。
使用信用卡有什么好处?
1. 建立美国个人信用记录
你的信用记录是通过你规律地借款并且及时还款的金融行为而逐步建立起来的。最方便的方式便是有效地使用信用卡。
当你的信用记录积累到一定程度,美国的信用局会根据你过去的行为表现进行打分,即为你的信用分数。
好的信用分数对于你之后的个人财务情况非常有利。例如,银行会根据良好的个人信用分数而降低贷款利率,房东会更加愿意将房子租给信用分数高的房客,保险公司也会依据你的信用分数计算月费。
信用分数可划分为以下几个等级:
F = 580或者更低
D = 580-619
C = 620-679
B = 680-719
A = 720或者更高
理想状况下,680及以上的信用分数是比较好的。影响信用分数的因素很多,其中非常重要的两项是信用记录历史的长短和是否有拖欠还款的行为。
因此,我们建议国际学生在到达之后的第一时间取得的信用卡,来尽量延长信用记录历史。并且充分了解信用卡各项特征(申请要求,是否有年费,是否上报信用局,有无奖励机制等等),从而有效地使用,最大化弥补由于美国个人信用记录缺失产生的弊端。
2. 培养个人财务管理的能力
每个独自在他乡生活的学生都是一名全能的战士。文能写paper,武能装家具,生活中大大小小的事件都要亲力亲为,着实不易。
财务管理可以说是重中之重,牵扯着生活点点滴滴。合理规划消费,保证生活学习娱乐社交各项支出平衡,是一堂人生大课。信用卡是一个有效锻炼个人财务管理能力的重要工具。
使用信用卡最重要的几点,包括避免超额消费,按时还款,和定时查看账户情况来预防欺诈或盗刷行为。
这一习惯会帮助你对个人消费情况有更好的认知,从而及时调整下一阶段的消费和预算,更好地避免不合理的开销,有效利用财务资源。并且,拥有良好的个人信用记录,在美国租房,租车,或者搞些大事情都不会出现被拒绝的尴尬场面。
3. 储蓄资金安全
信用卡无论在网上付款还是当面付款都比借记卡要安全得多。
当你的借记卡被人“借用”了之后,如果被盗刷的金额无法追回,你就需要为诈骗行为买单。并且,在银行帮助调查欺诈行为的过程,你的借记卡有可能会被冻结,在完成调查之前你都不能够动用储蓄金。这种情况对于国际学生来讲,无疑是切断了几个月甚至是一年的经济命脉。
信用卡是对储蓄账户(即借记卡)的一层天然防护。当你发现可疑的交易行为,可以提供相关材料,立即通知信用卡公司展开调查。
如果确认是盗刷行为,无论款项能否被信用卡公司追回,用户不需要盗刷行为买单。并且信用卡片信息的泄露并不会影响到你的储蓄账户安全。通常在报告挂失的第一时间,信用卡公司会冻结旧卡,同时发给你一张新卡,对正常使用的影响降到最低。
4. 信用卡福利
根据发卡行的不同,信用卡有着五花八门的独家福利。例如,开卡奖励,消费返现,商家折扣,旅行积分,出行保险,等等。而借记卡通常是没有这些福利的。作为缴纳着高额学费的国际学生,可不要轻易放过这个薅资本主义羊毛的机会哦。
需要注意的是,有些信用卡的丰厚福利是建立在高额年费的基础上的,长期以来也是一笔不小的开销。所以我们在选择信用卡的时候,除了需要了解它们的各项福利,不要忽视可能存在的年费或者其他的隐藏费用。
你需要了解什么?
了解信用卡的申请要求(是否要求SSN,或较高的信用分数等)
了解信用卡的福利系统(例如现金返还,商家折扣,旅行积分等)
了解信用卡的相关条款(利率,年费,最低消费要求,境外消费手续费,滞纳金等)
不要超过你能够使用的信用额度
按时还款
规律地查看你的账户,及早报告诈骗消费
注意:
避免短时间内申请多张信用卡。每申请一次,遵循传统信用系统的银行会从信用局提取你的信用历史,这被称为”HardPull”。
HardPull会减弱你的信用记录。如果短时间内申请多张信用卡并且被拒,这对国际生本来就薄弱的信用记录伤害很大。
取消你的旧信用卡会降低你的总体信用额度。
取消旧信用卡也有可能会缩短你的信用历史。因为信用历史的长度是从你的第一张信用卡开卡时间算起。如果你取消了第一张信用卡,你的信用记录会从第二张信用卡算起,因此会缩短你的信用历史。所以,我们建议是尽量选择无年费并且门槛较低的信用卡作为你的第一张卡,这样做可以降低被拒的风险,并且适合长期持有。
如果长期不使用信用卡(一般是指1年之内都没有任何消费),你的卡片会被银行自动关停。所以我们建议规律地使用各张信用卡(小额消费也可以保证卡片的活跃状态),来保证你的信用额度不被降低。

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